Quand vous empruntez pour acheter un bien immobilier, la banque veut s’assurer que vous pourrez rembourser votre crédit même en cas de coup dur. C’est là qu’intervient l’assurance emprunteur.
Concrètement, si vous tombez malade, que vous avez un accident ou pire, cette assurance prend le relais pour payer vos mensualités. Sans elle, impossible d’obtenir votre prêt. Les banques ne prennent aucun risque sur ce point.
Le problème ? Cette assurance peut coûter entre 5 000 et 15 000 € sur la durée totale d’un prêt de 200 000 €. Autant dire qu’il vaut mieux la choisir avec soin.
Toutes les assurances emprunteur couvrent au minimum le décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Si l’un des deux survient, le capital restant est remboursé à la banque. Vos proches n’auront pas à supporter cette dette.
L’Incapacité Temporaire de Travail intervient après un arrêt maladie ou un accident. Après 90 jours en général (c’est le délai de franchise), l’assurance prend en charge vos mensualités. Attention, les conditions varient beaucoup d’un contrat à l’autre.
Si votre taux d’invalidité dépasse 66%, on parle d’IPT (Invalidité Permanente Totale). Entre 33% et 66%, c’est l’IPP (Partielle). Dans les deux cas, l’assurance peut prendre en charge tout ou partie de vos échéances selon votre taux de couverture.
Perdre son emploi, ça peut arriver à tout le monde. Cette garantie optionnelle vous protège en cas de licenciement. Par contre, si vous démissionnez ou que votre CDD se termine, vous n’êtes pas couvert. Les délais de carence sont souvent longs (6 à 12 mois) et la durée d’indemnisation limitée.
Oui, et c’est même souvent très avantageux ! Depuis 2010, vous avez le droit de choisir votre propre assurance. On appelle ça la délégation d’assurance.
Les chiffres parlent d’eux-mêmes : un emprunteur de 30 ans en bonne santé peut payer 0,10% du capital emprunté avec une assurance externe, contre 0,35% avec l’assurance de sa banque. Sur 20 ans et un prêt de 200 000 €, ça fait 10 000 € d’économies.
Pourquoi cet écart ? Les banques proposent des contrats « groupe » où tout le monde paie le même prix. Les assureurs externes proposent des tarifs personnalisés selon votre profil. Si vous êtes jeune et non-fumeur, vous payez moins cher.
Bonne nouvelle depuis 2022 : vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Même si votre prêt a 5 ou 10 ans, vous pouvez renégocier.
La seule condition ? Présenter un contrat avec des garanties équivalentes. Votre banque ne peut pas refuser sans motif valable.
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est l’indicateur officiel qui permet de comparer les offres. Il doit obligatoirement figurer sur votre offre de prêt. Plus il est bas, moins vous payez.
Si vous empruntez à deux, vous devez choisir comment répartir la couverture. 50% chacun ? 100% sur un seul emprunteur ? Ou 100% sur chacun ?
Exemple : sur un prêt de 300 000 €, si vous êtes couverts à 100% chacun, en cas de décès de l’un, le prêt est intégralement remboursé. À 50% chacun, il reste 150 000 € à payer. C’est plus cher, mais c’est la protection maximale.
Tous les contrats excluent certains risques. Les plus fréquents :
Vérifiez que votre situation personnelle n’entre pas dans ces exclusions.
La franchise, c’est le délai pendant lequel vous continuez à payer avant que l’assurance prenne le relais. Standard : 90 jours. Certains contrats descendent à 30 jours.
La carence, c’est la période où vous n’êtes pas encore couvert pour certaines garanties (souvent le dos et le psy). Là aussi, plus c’est court, mieux c’est.
Grosse évolution en 2022 : si votre prêt est inférieur à 200 000 € par personne et se termine avant vos 60 ans, plus besoin de questionnaire médical. Vous gagnez un temps précieux et évitez les surprimes liées à votre état de santé.
Au-delà de ces seuils, le questionnaire reste obligatoire. Soyez honnête dans vos réponses : toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
Vous avez eu un cancer ? Bonne nouvelle : après 5 ans sans rechute (dès la fin des traitements), vous n’avez plus à le déclarer. Ce droit à l’oubli s’applique aussi à l’hépatite C.
Si vous avez des problèmes de santé, la convention AERAS facilite votre accès à l’assurance. Votre dossier est examiné plusieurs fois à différents niveaux. Vous pouvez obtenir une couverture, parfois avec une surprime ou des exclusions, mais c’est mieux que rien.
1. Comparez dès le début
Ne vous y prenez pas au dernier moment. Lancez vos recherches dès que votre projet se précise. Certaines formalités médicales peuvent prendre du temps.
2. Faites jouer la concurrence chaque année
Avec la loi Lemoine, vous pouvez changer quand vous voulez. Mettez un rappel dans votre calendrier pour vérifier chaque année si vous ne pourriez pas économiser.
3. Adaptez vos garanties
Vous êtes fonctionnaire ? La garantie chômage ne vous servira pas à grand-chose. Vous travaillez de chez vous ? L’ITT en « toute profession » est plus adaptée que « profession exercée ».
4. Négociez votre taux de prêt aussi
Si votre banque refuse votre délégation d’assurance (ce qui arrive), négociez une baisse du taux d’intérêt en compensation. Ça peut valoir le coup.
5. Passez par un courtier
Un bon courtier connaît toutes les subtilités des contrats. Il peut vous faire gagner du temps et de l’argent. Chez Hob Assurances, on compare les meilleures offres du marché pour trouver celle qui vous correspond.
Le prix varie énormément selon votre âge et votre santé. Quelques exemples pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
Vous voyez l’intérêt de bien choisir ? Entre la meilleure et la pire offre, l’écart peut atteindre 10 000 €.
Puis-je changer d’assurance en cours de prêt ?
Oui, à tout moment depuis 2022. Aucun frais, aucune pénalité.
Ma banque peut-elle refuser ma délégation ?
Seulement si les garanties ne sont pas équivalentes. Elle doit motiver son refus par écrit sous 10 jours.
Que se passe-t-il si je mens sur ma santé ?
En cas de sinistre, l’assureur peut refuser de vous indemniser et annuler le contrat. Ne prenez pas ce risque.
L’assurance groupe de ma banque est-elle toujours plus chère ?
Pas toujours. Pour les profils à risque (âge, santé), elle peut être intéressante grâce à la mutualisation.
L’assurance de prêt n’est pas une fatalité budgétaire. Avec les bonnes informations et un peu de temps pour comparer, vous pouvez réaliser des économies substantielles tout en étant bien protégé.
Chez Hob Assurances, on vous accompagne dans toutes ces démarches. On analyse votre situation, on compare les offres et on vous guide vers la solution la plus avantageuse. Contactez-nous pour un devis personnalisé.
Article mis à jour en novembre 2025. Les informations sont données à titre indicatif. Pour une étude personnalisée, contactez nos conseillers.
Vous pouvez suivre toutes les nouveautés et informations utiles ici 😉
Quand vous empruntez pour acheter un bien immobilier, la banque veut s’assurer que vous pourrez rembourser votre crédit même en cas de coup dur. C’est là qu’intervient l’assurance emprunteur.
Trouver une mutuelle qui correspond réellement à ses besoins peut rapidement devenir complexe. Les garanties diffèrent, les tarifs varient, et il est parfois difficile de
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